Softtrack.ru

Как верно расценить свои возможности, чтобы банковские займы не задержали вас в долговую яму. 5 требований, как получить займ и не обанкротиться.
Вам может показаться необычным: для чего специально расценивать собственную способность, в случае если это так кропотливо делает банк? Действительно, это нужно: так как банк прежде всего беспокоится о возвращении займа. А о сбалансированности домашнего расчета и необходимом уровне жизни вашей семьи можете побеспокоиться только вы сами. Снабдить их, верно спланировав кредитные выплаты, вам помогут немного несложных требований.
Требование 1-ое: установите подходящий объем месячного платежа
Эксперты говорят, что подходящий объем месячных выплат по всем имеющимся у вас займам не должен превосходить 40% вашего заработка. Является, что при подобном равновесии даже в случае если в дальнейшем ваши прибыли понизятся, то вы можете платить займ и жить на остальную сумму.
Но приводить уровень выплат по займам до 40% заработка все-таки не советуется – если рассматривать идеальный вариант он не должен превосходить 20-30%. Тогда вы можете не только лишь платить займ, но также и оставить, с определенными ограничениями, нынешний уровень жизни. В конце концов, не менять собственный уровень жизни вы можете, в случае если совокупность выплат по всем вашим займам не превосходит раз в месяц 10-15% вашего заработка.
При определении подходящего объема месячного платежа важно ориентироваться лишь на нынешние прибыли. Другими словами, в случае если вы ждете набавку к заработной плате в обозримые 6 месяцев, а займ забираете в настоящее время – то исходите только из той зарплаты, которую приобретаете в настоящее время, или отмените приобретение займа на 6 месяцев. Иначе, в случае если увеличение по некоторым основаниям не случится либо приостановится, вам будет трудно заплатить займ.
И совершенно точно, при планировании выплат по займу необходимо принимать в расчет не нарицательную, а настоящую прибыльную ставку. Другими словами рассматривать не только лишь прибыльные выплаты по займу, но также и все комиссии, страховые и другие платежи, обозначенные в контракте (а его необходимо исследовать крайне кропотливо).
В случае если вы желаете оформить ипотеку, то можете расценить сумму дешевого вам займа в зависимости от своего заработка. Надо сказать, в Англии после мирового кризиса банкам запретили давать залоговые займы, объем которых превосходит сезонный доход кредитозаемщика более чем втрое (раньше банки могли давать займы в общей сложности до 6 сезонных заработков кредитозаемщика).
Требование 2-ое: высчитайте подходящий период займа
Установить подходящий период займа можно в зависимости от прошлого требования: подобрать такой период, при котором месячный платеж будет составлять 20-30% вашего заработка в неделю.
Логично, что чем больше период займа – тем меньше месячный платеж. Однако, с иной стороны, чем больше период займа – тем больше вы переплачиваете за собственную покупку, так как любой особый год кредитования удорожает её на объем действенной прибыльной ставки. Кроме того, в длительной возможности усиливается возможность появления негаданных затрат, следовательно и риск не рассчитаться по займу своевременно. Помимо этого, устанавливая для себя период займа, учитывайте вероятный срок эксплуатации вашей приобретения: не стоит брать долговременный займ на технику, которая духовно обветшает ранее, чем вы за нее рассчитаетесь.
Требование 3-е: имейте запасный ресурс
Даже в случае если вы высчитали подходящий для себя период займа, при котором выплаты по нему не составят критичную часть вашего расчета, вам необходимо сделать запасный ресурс. Эксперты советуют формировать запасный ресурс размером от 3-х до 6 месячных выплат по займу. Данную сумму можно держать в доступных, либо расположить на депозите в банке (в обязательном порядке отличном). Запасный ресурс пригодится вам, в случае если по какой-нибудь причине вы не можете придавать платежи по займу (утрата работы либо неожиданные существенные траты). Образование дополнительного фонда в особенности важно, в случае если вы намереваетесь брать существенную сумму займа на долгий период.
Помимо этого, запасный ресурс в отдельных случаях сможет помочь вам вообще избежать займа. В случае если появились неожиданные траты, на покрытие которых вашей зарплаты не хватает, то лучше применять средства из дополнительного фонда, чем брать потребительский займ. Так как ставки по подобным займам одни из высочайших.
Требование 4-е: на что стоит брать займ
Займ можно брать далеко не на каждую покупку. К примеру, не стоит занимать у банка на получение смартфона – тогда, пока вы будете платить по займу, ваша модель не только лишь закончит быть самой новой и сегодняшней, но также и подорожает (не вспоминая о сравнимо хорошем риске потерять телефонный аппарат). А вы не только лишь будете платить по древней, отличной стоимости, но также и переплатите с помощью %.
Знаменитый североамериканский эксперт в сфере собственных денег Эрик Тайсон выделил 2 группы приобретаемых в долг продукции: финансовые и потребительские вещи. К первым относятся те, которые в дальнейшем не потеряют собственной ценности и могут доставить их обладателю особый доход. К подобным товарам, например, относится недвижимость либо авто, в случае если вы, например, намереваетесь заниматься личным извозом. В более большом резоне к данной группы относят также формирование либо свой бизнес. Также в нее можно подключить домашнюю технику, без которой ваша семья не может справиться (разрешим, вышел из строя морозильник, а суммы на покупку нового в настоящее время нет).
Все другие приобретения лучше делать за наличные. В особенности это относится к имиджевым товарам (дорогая автоэлектроника, одежда, украшения) – их важность оперативно пойдет «на нет», а платить по займу всё равно надо будет.
Эксперты по собственным финансам в особенности не советуют брать займы на употребление: к примеру, на отпуск либо домашние надобности. Также не стоит обналичивать денежные средства с кредитки, в особенности в случае если вы не можете вернуть их на протяжении поощрительного времени.
В случае если вы не убеждены, на самом деле ли вам необходима вещь, на которую вы намереваетесь получить займ, и способны ли вы себе позволить такую покупку, стоит провести 2 «процедуры».
Прежде всего, воспримете, способны ли вы без проблем собрать всю сумму за тот момент, на который намереваетесь получить займ. В случае если вы находите, что можете собрать необходимую сумму без особенных ограничений собственного расчета – означает, можно позволить себе такую покупку. В случае если скопление вызовет у вас потребность значительно ограничить свои траты, то займ брать не стоит – вам будет трудно его заплатить. И, во-вторых, – начните накапливать. Начав отменять денежные средства, вы можете снова взвесить необходимость приобретения. Если вы все-таки примете решение получить займ, то скопленную сумму можете привнести в роли первого взноса – так вы сократите сумму займа и, соответственно, объем %.
Кроме того, как говорят эксперты, в случае если человек не в состоянии накапливать денежные средства, то он не может и часто придавать платежи по займу.
Требование 5-ое: помните о мелочи
В случае если вы взвесили все «за» и «против» и все же приняли займ, то, оплачивая его, принципиально помнить определенные нюансы, которые помогут вам избежать проблем. Пытайтесь не округлять сумму месячного платежа в наименьшую сторону. Недоплатив во много коп. одном месяце, в следующем можно встретиться с потребностью платить денежный штраф. Все дело в том, что денежный штраф за просрочку платежа (вне зависимости от объема долга) может расплачиваться в процентах от суммы займа. Кроме того, вы автоматом угодите в группу подозрительных заемщиков. Таким образом лучше оплатить незначительно больше – данная совокупность зачтется вам при следующем платеже.
Также будьте в особенности заботливы, в случае если погашаете займ преждевременно – и не только лишь потому, что, в большинстве случаев, в случае если вы заплатите за несколько лет загодя, это вовсе не избавляет вас от внесения платежей в следующие месяцы. В ряде всевозможных случаев банки ставят комиссию за преждевременное рекуперация займа, и в случае если вы позабудете о ней, то за вами будет значиться задолженность. В большинстве случаев, банки не торопятся напоминать кредитозаемщикам об их долгах, и через 6 месяцев кредитозаемщик может выяснить о том, что его долг перед банком определяется четырехзначным количеством.
В заключение
Нельзя не добавить, что удачливость использования займом прямо сопряжена с тем, как вы управляете собственными личностными деньгами в общем. Сочиняйте месячный денежный план, чтобы своевременно рассчитывать выплаты по займу, проводите учет затрат, чтобы контролировать их вероятное повышение, заботливо выбирайте банк, с которым намереваетесь сотрудничать, собирайте и исследуйте информацию из различных источников.
Кропотливо прокрутите в голове, на самом деле ли вам нужна покупка, и в случае если все-таки приняли решение получить займ – заботливо прочтите контракт, в случае потребности проконсультируйтесь с адвокатом – тогда приобретения будут в удовлетворенность, а выплаты по займу не будут ярмом для домашнего расчета.
Meget.kiev.ua